Возврат по страховке кредита – как отказаться от страхования кредита после заключения договора и досрочного погашения

Возврат по страховке кредита – как отказаться от страхования кредита после заключения договора и досрочного погашения

Возврат страховки по кредиту

Только наивный человек может подумать, что банки ссужают деньги «просто так». Конечно, каждый кредитор хочет максимально подстраховаться и снизить вероятность возврата долга до 100%. Между тем форс-мажоры и несчастные случаи уже не в прошлом. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика или залога. Конечно, за его счет. В случае наступления страхового случая задолженность возмещает страховая компания. Каковы подводные камни, каковы риски отказа от заключения договора со страховой компанией и возможно ли это вообще, как вернуть деньги, уплаченные за страхование, каковы правовые основания для этого в связи с изменениями в законодательстве от 1 сентября 2020 года и другие вопросы обсуждались в статье Vyberu. ru.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывание клиентам дополнительных услуг и продуктов при подаче заявления на получение кредита. В связи с этим страхование считается добровольным, и у заемщика есть все основания отказаться от него.

При получении кредита доступны три вида страхования:

    Жизнь и здоровье (трудоспособность) заемщика; риск кредита; заложенное имущество (в случае ипотечного или иного целевого или потребительского кредита с обеспечением).

В первых двух случаях страхование является добровольным, вы можете отказаться от него и получить обратно свои деньги. В третьих, он обязателен, а это значит, что его нельзя отменить.

Обычно банк предлагает заемщику подписать договор со страховой компанией, с которой он работает (или с дочерней организацией, такой как Альфа-Банк или Россельхозбанк). Также важно учитывать период, в течение которого в страховании кредита может быть отказано. Это так называемый период охлаждения. Это 14 дней с момента заключения договора, и за это время не должно произойти страхового случая.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения, вступившие в силу 01.09.2020, не только распространяются на Закон о потребительском кредите, но и не распространяются на ипотечные кредиты. Нововведения в Гражданском кодексе вступили в силу 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга выплатить часть страховки пропорционально периоду, оставшемуся до окончательного погашения кредита.

Более того, согласно новым изменениям, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту только в том случае, если клиент заключил договор со страховой компанией, но не полностью погасил задолженность на момент расторжения.

Какую страховку можно вернуть

Возврат стоимости полиса возможен только при добровольном страховании.

Если дело будет рассмотрено в суде и истцу удастся доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет благоприятным для заемщика. Тогда страховой компании придется компенсировать часть понесенных клиентом затрат. В некоторых случаях может даже компенсировать моральный ущерб.

О взаимосвязи кредитного договора и договора страхования свидетельствует тот факт, что размер страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате кредита. Это означает, что в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а затем ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не будет соблюдаться, доказать родство будет сложно. Причем срок договора страхования должен совпадать со сроком погашения кредита. Или нужно продлить договор со страховщиком до погашения кредита.

Есть возможность возврата денег, потраченных на ненужную страховку, если вы заключили договор напрямую со страховой компанией. Когда вы берете кредит, вы обычно заключаете два контракта:

    в банке (договор займа); со страховой компанией (полисом).

Порядок возврата страховки

Если страховая компания является стороной договора, вы можете отказаться от него в течение 5-14 дней с даты его вступления в силу. Этот период зависит от условий полиса.

Алгоритм действий: Приходите в офис страховой компании. При себе необходимо иметь паспорт, полис и кредитный договор, подтверждение оплаты страховки. Если вы не обращаетесь в зависимую от банка страховую компанию, вы также должны предоставить справку о досрочном (полном) погашении кредита, реквизиты счета, на который будут зачислены деньги. Заполните форму заявления об отказе в льготах SK. Вы должны предоставить, среди прочего реквизиты счета, на который будут перечислены деньги, причитающиеся по страховке. Подождите, пока средства поступят на ваш счет.

Во время пандемии не всегда есть возможность или желание посетить офис страховой компании. В этом случае найдите на официальном сайте образец заявления, распечатайте его и заполните. Затем отправьте заявку с документами и копией паспорта почтой или экспресс-почтой на адрес страховой компании. Если банк (например, «Альфа») предлагает услуги дочерней страховой компании, заявку можно оформить в отделении банка или онлайн (в личном кабинете на сайте).

Если заявка клиента будет одобрена, деньги за страховку будут зачислены на ваш счет в течение 10-15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Банку необходима более высокая процентная ставка, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент не сможет выплатить взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

    Погасите кредит досрочно и получите свои деньги обратно. Если заемщик погасил «тело» кредита с процентами и получил справку из банка о полном погашении долга, он должен обратиться в СК с просьбой о расторжении договора. Это станет основанием для возмещения части ранее выплаченной страховой суммы. При этом банк не вправе повышать процентную ставку, если кредит уже погашен. Расторжение договора страхования в период возврата кредита. Если заказчик расторгнет договор со страховщиком до выплаты долга, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право увеличить процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

Однако есть ряд нюансов, которые необходимо учитывать. Это зависит от того, включает ли кредитный договор договор со страховой компанией или он заключается без обеспечения риска неисполнения обязательств. Этот пункт также влияет на метод изменения процентной ставки. Если прямо указано, что в случае отказа от страховки переплата увеличивается, то банк будет действовать в благоприятной манере с досрочным погашением кредита. Это означает, что банк заставит покупателя выплатить разницу за счет изменения процентной ставки.

Читайте также:  Аннулирование страховых случаев от ДТП

Это условие создает равные условия для заемщика и банка. Кредитор не сможет увязать процентную ставку с тем, что оформлена страховка. А если в кредитном договоре есть пункт о том, что переплата будет увеличиваться – точные значения необходимо указывать в процентах и ​​цифрах. Если клиент отказывается от договора со страховой компанией или прекращает его до выплаты кредита, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Vyberu. ru выяснил, когда можно вернуть деньги, если кредитный договор заключен с одним из ведущих банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этом учреждении, вам предложат оформить страховой полис в дочерней компании – Сбербанк Страхование жизни. Если вы хотите отказаться от страховой услуги и вернуть уплаченные страховые взносы, вы должны сделать это в течение 14 дней с даты вступления договора в силу. Деньги зачисляются на счет заемщика не позднее 7 дней с момента подачи заявки.

Если вы получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис во внешней страховой компании или в дочерней компании ВТБ-Страхование. Вы должны подать заявку на возврат в течение 14 дней. Но только если в этот период не наступит страховой случай. Заемщик может рассчитывать на полную сумму, но в некоторых случаях страховая компания может задержать ее выплату. Деньги переводятся в течении 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы взяли кредит в этой организации, вам будет предложен страховой полис от СК «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок вывода – 14 дней. Если в это время страховой случай не наступит, деньги можно вернуть. Заявку можно подать не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Полис можно заключить с двумя страховыми компаниями: Housing Loan Insurance и Renaissance Life. Срок вывода также составляет 14 дней. Если страховой случай не наступил в течение этого времени, вы имеете право отменить свой полис. Заявка рассматривается в течении 10 дней. Затем денежные средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита вы можете заключить договор страхования с тремя страховыми компаниями: ВТБ-Страхование, CARDIF и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита страхового случая не произошло, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат страховой полис RSHB-Life. Вы можете отказаться от него в течение 5 дней. За это время следует определить, нужна ли нам страховка. Деньги будут возвращены на ваш счет в течение 10 дней после обработки заявки.

Заключение

Помните – введение страховки при получении потребительского кредита незаконно. У вас есть право отказаться от заключения дополнительного договора со страховой компанией, но банк, в свою очередь, вправе повысить процентные ставки, чтобы снизить риск дефолта. Если долг будет погашен раньше, в соответствии с «последними» поправками, можно будет вернуть часть денег, потраченных на страховку, но все же желательно рассмотреть все «за» и «против» перед подписанием документов.

Как вернуть страховку по кредиту

Когда потенциальный заемщик подает заявку на срочную ссуду, он готов подписать договор, не вдаваясь в подробности. Бывает, что банковские специалисты пользуются ситуацией или неосведомленностью клиента и навязывают ему дополнительные услуги, в том числе страхование. Но законно ли это и как вернуть страховку кредита, если деньги уже были перечислены банком или кредит погашен досрочно, в таких ситуациях он был расторгнут Бробанком.

Зачем банки навязывают страховку и законно ли это

С законодательной точки зрения банк вправе предложить заемщику страхование одновременно с предоставлением кредита. Эта практика распространена во всем мире. Такая практика вполне логична для кредитора, так как страхует свой риск в случае тяжелой болезни, инвалидности или даже смерти заемщика.

Погашение долга от родных и близких должника, в сложных юридических ситуациях, кредитные организации не всегда могут. Вот почему вам нужна страховка. Но банки не имеют права оформлять это ни страховым полисом, ни отказом в кредите. В России Федеральная антимонопольная служба регулярно применяет санкции к недобросовестным банкирам и страховщикам, которые злоупотребляют навязыванием таких программ.

Дополнительным преимуществом для банка является то, что помимо защиты от неисполнения кредита заемщиком, он может заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в ссуду, другие – нет. Однако такая ситуация явно неблагоприятна для заказчика. Давайте рассмотрим два варианта получения потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько изменится размер переплаты для заемщика.

Описание.Со страховкойБез страховки
Сумма кредита300 000 руб.300 000 руб.
Срок кредита1 год1 год
Стоимость страховки0 руб.15000 руб.
Проценты по кредиту15%15%
Доплата45000 руб.60 000 руб.
Общая стоимость кредита345 000 рублей360 000 руб.
Реальная процентная ставка15%двадцать%

Пример показывает, как страхование влияет на общую стоимость кредита и повышает процентную ставку. Большинство страховых полисов, предлагаемых банками, – это услуги дочерних компаний. Таким образом, кредитору удается дважды заработать на одном клиенте – на основном продукте и сопутствующем продукте – ссуде плюс страховка.

Что гласит закон

Закон о страховании гласит, что обязательное страхование заемщиков возникает в двух случаях:

Когда клиент берет автокредит, тогда требуется полис КАСКО. Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации без имущественного страхования не обойтись.

Во всех остальных случаях требование банка о страховании кредита, в том числе потребительского, считается незаконным. Клиент должен сам решить оформить страховой полис, а не идти на руку кредитору.

Однако сотрудников банка нелегко уличить в нарушении закона. Для менеджеров по работе с клиентами разработаны специальные разговорные модули. Они диктуют, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы не нарушать закон и навязывать политику, желательно несколько других дополнительных услуг. Руководство «мотивирует» сотрудников также оказанием на них материального давления. Например, если клиенты отказываются оформить кредитную политику, менеджер не получит премию или переменную заработную плату.

Читайте также:  Как подать в суд на Росгосстрах и вернуть деньги (страховую выплату), если Росгосстрах не платит; ОЗПП "Потребительский Альянс"

С 1 июня 2016 года все заемщики имеют законное право отказаться от страхования, даже если оно было заключено одновременно с предоставлением кредита. ЦБ РФ издал Распоряжение № 3854, которое ввело понятие «период охлаждения». Это период между подписанием кредитного договора и датой его вступления в силу. Первоначально его продолжительность составляла 5 дней, но в 2018 году этот период был изменен. В настоящее время он длится от двух недель до 30 дней и более. Каждый банк самостоятельно определяет максимальную продолжительность этого периода, но он не может быть короче 14 дней.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховки, которую они оформили, под давлением банковского служащего. Эти политики предназначены для охвата:

    жизнь и здоровье; Страхование недвижимого или движимого имущества, кроме страхования КАСКО при автокредите или ипотеке потеря работы; утрата правового титула на недвижимость; Финансовый риск, включая невозврат кредита.

Неважно, какой вид ссуды вы взяли – кредитную карту, потребительский ссуду, ссуду в рассрочку или нецелевую ссуду. Чтобы не уговаривать специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карту рассрочки. Покупатель сам решает, где, когда и на каких условиях он хочет совершить покупку. Выбрать карту рассрочки на нашем портале очень просто. Здесь вы можете узнать обо всех преимуществах и условиях каждого банковского продукта.

Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на два типа полисов. Если полисы выданы:

КАСКО с автокредитом. Полис страхования имущества, который был приобретен посредством ипотеки или использовался в качестве обеспечения ипотеки.

Вы также не сможете получить возмещение по определенным страховым полисам:

    Полисы медицинского страхования, выдаваемые иностранцам без гражданства, работающим в Российской Федерации; страхование здоровья россиян из-за пределов РФ; Работники определенных профессий, для которых наличие страхового полиса равносильно разрешению выполнять профессиональные обязанности; международное страхование автогражданской ответственности в системе Green Card.

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на сроки кредита. Самый распространенный вариант – повышение процентной ставки.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Для банков и страховщиков решение центрального банка ввести «период обдумывания» стало невыгодным препятствием для получения дополнительных прибылей. Поэтому стали появляться новые коварные схемы, чтобы не потерять «свои» деньги:

Немой. Когда был введен «переходный период», только 10% заемщиков воспользовались возможностью вернуть свои деньги по страховке. В 2019 году эта цифра достигла 20%. Логично, что кредитные менеджеры до сих пор не информируют своих клиентов об этом законе. Поэтому оставшиеся 80% либо не знают, что деньги за полис могут быть возвращены, либо думают, что процедура будет слишком бюрократической и сложной. Коллективное страхование. В этом случае застрахованным является не клиент, а сам банк, который страхует свой риск по всем кредитным договорам со страховщиком. Заемщик только присоединяется к коллективному договору страхования. Коллективные планы обычно не имеют «периода обдумывания», поэтому клиент не может отменить полис индивидуально.

В российской судебной практике некоторым удается доказать свою правоту и вернуть свои деньги даже по коллективному страхованию. Некоторые банки, такие как Сбербанк, отмечают, что «период охлаждения» применяется к любому типу политики.

Можно ли вернуть страховку

От страхования кредита желательно отказаться на этапе его утверждения, но не все клиенты могут противостоять нападению опытного сотрудника банка. Или граждане опасаются, что они вообще не получат ссуду. При наличии договора страхования система отклонения будет варьироваться в зависимости от периода уведомления и кредитной организации, в которой получен заем.

В «период охлаждения»

Самый простой способ получить возмещение за страховку в дополнение к ссуде – расторгнуть договор во время «периода обдумывания». В этот период клиент сможет вернуть страховой компании всю уплаченную сумму. Процедура состоит из 3-х шагов:

Прочтите договор и найдите абзацы, в которых указывается порядок расторжения договоров. Также в тексте документа следует поискать информацию о том, как долго длится период обдумывания – 14, 20 или 30 дней. До этого срока необходимо собрать и подать страховщику все документы. Напишите заявление в страховую компанию, которая предоставляла дополнительные услуги к кредиту. Некоторые учреждения предлагают возможность подачи документов через Интернет. Бланк заявления и информацию о том, как правильно его заполнить, можно найти на официальном сайте страховщика. Однако отправка документов удаленно не освобождает от обязанности доставить оригиналы. Однако с его помощью можно сократить это время. Дождитесь решения страховщика и получите деньги. Срок возврата денег клиенту не должен превышать 10 дней с момента подачи заявки. Но большинство компаний переводят страховые деньги еще быстрее, в течение 3-7 рабочих дней.

Страховщик отправляет уплаченную за страховку сумму на счет, указанный в заявлении. Затем клиент может использовать их для погашения ссуды или для других целей.

После истечения 14 дней

Если клиент не уложится в двухнедельный срок, он не сможет получить полную сумму страховки. Он может расторгнуть договор страхования, но страховая компания не возместит ему период, в течение которого действовал полис.

Все шаги будут такими же, как и в предыдущем случае, но решения компании придется ждать дольше. В текстах некоторых страховщиков описывается, что клиент может потребовать от этого метода расторжения. Вы должны знать, что этот процесс займет много времени и вы не всегда сможете решить вопрос в вашу пользу.

При досрочном погашении

Когда заемщик досрочно погашает кредит, что оговорено в банковском договоре, он также желает получить страховое возмещение. Это желание, кажется, является логичным, период использования заемных денег был короче, чем это результаты от договора. На самом деле, однако, не все смогут восстановить деньги от страховщика. Большинство страховщиков в этом случае относятся к Гражданскому кодексу РФ. Поэтому заемщик должен будет пойти в суд. Не все граждане готовы посвятить время для судебных споров.

Читайте также:  Как правильно заполнить уведомление о дорожном аварии?

В любом случае, прежде чем идти в суд, напишите заявку на страховую компанию и дождитесь письменного ответа. Кроме того, вы должны предоставить:

    Копия договора страхования; Сертификат от банка с общей и своевременной погашением кредита; заграничный пасспорт; Ваш текущий номер счета, на который будет отправлен компенсация в случае положительного решения для возврата страховой премии.

Если компания предоставляет отрицательный ответ, он может быть отправлен в суд одновременно с вашим заявлением. Успех этого дела напрямую зависит от содержания договора страхования. Если нет времени и готовности справиться с процессом самостоятельно, вы можете попросить экспертов и получить мнение по любому конкретному контракту.

После погашения кредита

Самый сложный случай, когда клиент хочет вернуть страховку после погашения кредита. Особенно, если платежи были выполнены своевременно, и страхование вступило в силу на протяжении всего периода использования заемных денег. В этом случае суд будет стоять на стороне гражданина, только если в то же время будут встречаться три условия:

Страхование было наложено, и существуют убедительные доказательства. Претензия была отклонена страховой компанией в письменной форме. Период ограничения на договор страхования еще не истек.

Уход в таких случаях происходит через 3 года. Во всех других ситуациях суд не примет вывод из граждан. Большинство профессионалов не принимают такие вопросы. Чаще всего эти вопросы более уверены, что банк сможет доказать, что страхование было включено добровольно.

Специфика возврата страховки в Сбербанке и в ВТБ

Два крупнейших банка в стране несут ответственность за большинство розничных кредитов в Российской Федерации. Поэтому важно, чтобы клиенты заранее знают, какие системы применяются к этим финансовым учреждениям:

ВТБ официально приостановил использование коллективного страхования, поэтому все заемщики имеют право отказаться от наложенного обслуживания в течение 2 недель. Сбербанк по-прежнему использует обе системы – индивидуальное и коллективное страхование. Второй тип, поскольку Правление предусматривает нас, составляет не более 2% транзакций. Однако для как страховых типов клиентов могут отказаться от них в течение 14 дней после подписания договора. Запрос на отставку от политики может быть представлен через розетки кредитных банков, если страхование включено в соответствующие страховые компании. Оба банка обеспечивают возврат частей страховых пособий по предварительному уплату. Эти соглашения, однако, постоянно изменяются и дополнены, поэтому перед подписанием, прочитав текст документа в текущем выпуске. Отказ страхования в ВТБ и Сбербанке чаще всего приводит к пересмотру процентной ставки, но не приводит к отказу о предоставлении кредита.

Другие известные банки, такие как Home Credit Bank, Renaissance Credit, OTP и ALFA Bank работают на аналогичных принципах. Но лучше изучить условия, прежде чем заключить договор, чем тратить время и усилия для отказа от страхования.

Перечень документов для расторжения договора страхования

Для завершения договора страхования кредита, напишите приложение и приложите его к нему:

    Подтверждение оплаты страховой премии; Страховой договор; Дополнительные контракты и приложения к договору.

Оригинальные документы не должны передаваться страховой компании. Все эти документы должны быть проверены и представлены. Оригиналы будут необходимы, если вы должны идти в суд.

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

Если страховая компания отказывается возместить страховые выплаты или расторгнуть договор и предоставить письменное обоснование, вам следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Обычно это брокеры или юристы, специализирующиеся на кредитовании.

Прежде чем платить кому-то деньги за конкретный случай, проверьте лицензию и отзывы о выбранной вами компании. Если вы не хотите тратиться на брокерские услуги, вы можете оформить все документы самостоятельно. Но в этом случае затраченное время и усилия могут оказаться несопоставимыми с затратами на специалиста, который будет внимательно следить за всей процедурой.

Памятка по возврату страховки

Чтобы противостоять давлению со стороны сотрудников банка или страховой компании, помните:

Отказ от страховки не влияет на решение банка об отказе в выдаче кредита. Расторжение договора страхования кредита не портит кредитную историю и не помещает заемщика в «черный список». Такая информация не будет передана в бюро кредитных историй, поэтому она не повлияет на кредитный рейтинг человека. Если страховой полис навязывается, убедитесь, что он индивидуальный, а не групповой. В первом случае расторгнуть договор и вернуть деньги намного проще, чем во втором. После подачи заявления в страховую компанию об отмене страхования страховщик обязан вернуть деньги в течение 10 дней. Если ваш банк или страховщик отказывается вернуть вам деньги, опубликуйте свою ситуацию на банковских форумах и порталах. Большинство банков заботятся о своей репутации и изо всех сил стараются помочь клиентам. Если ваш банк и страховщик не ответят на ваши апелляции, вы можете обратиться в суд или нанять брокерское агентство, чтобы помочь разрешить ситуацию.

Теперь понятно, как оплачивать страховку кредита на разных этапах. Помните, что только собственная инициатива поможет вам сэкономить на переплате и ненужных навязываемых товарах.

Клаудия Трескова – экономист, окончила ПГУ по специальности экономика, менеджмент и компьютерные технологии. Работала в Банке на должностях от кассира до актера. Директор Департамента розничного и корпоративного банкинга. Успешно завершил ежегодную аттестацию, обучение и курсы по банковскому делу. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank. ru

Комментарии: 2

Если у вас есть какие-либо вопросы по этой статье, дайте нам знать. В нашей команде работают только опытные специалисты и специалисты со специальным образованием. Эта тема постарается вам помочь:

Оцените статью
Добавить комментарий